Etimológicamente, el verbo «pagar» proviene de pacareque en latín significa «calmarse». El que paga pacifica al que cobra cuando le da la cantidad que debe, pero también se pacifica a sí mismo. O como lo resume el saber popular: El que paga descansa y el que cobra más.

La verdad es que duele pagar, sobre todo si tus recursos son limitados. Por ello, los bancos y las empresas especializadas en medios de pago no ahorran recursos para reducir lo que en marketing financiero se conoce como fricción de pago.

El objetivo es que la caja no se raye, y La solución que ofrece la tecnología para esto es que dejes de pagar tus compras. Paga tu auto, paga tu refrigerador, paga tu asistente virtual o tu carrito de compras, pero no tú. Y las pocas veces que lo hagas, lo harás casi sin darte cuenta: sin tarjetas, sin pines, sin contraseñas… pero además sin riesgos. Eso sí, no te hagas ilusiones: da igual cómo se haga el pago, el dinero seguirá saliendo de tu cuenta.

QUÉ SON LOS PAGOS INVISIBLES

«Debemos avanzar cada vez más hacia lo que se ha llamado pagos invisibles para que el usuario no tenga roces en el momento de la compra y que sea lo más rápido, cómodo y familiar posible”, explica Susana Rubio, directora de Pago Digital e Innovación de Mastercard.

Todo esto, no en un futuro lejano de ciencia ficción. Desde ahora. Actual, Casi todas las tecnologías que harán posible esta revolución son bien conocidas desde hace algunos años.: carne fuera primeros usuarios en algunos casos o incluso probado durante la pandemia. Lo que aún no llega es la implantación masiva y la desaparición paulatina del efectivo o incluso de las tarjetas.

De hecho, según Rubio, el 80% de los pagos en el punto de venta ya se realizan a través del sistema sin contacto y de acuerdo a II Estudio de tendencias de pago móvil en Españaelaborado por Visa, el 40% de los españoles ya paga con el móvil.

Los cambios se multiplicarán exponencialmente y continuarán las perturbaciones a una velocidad acelerada.

Ignacio Navarte, vicepresidente de PagoNxt Merchant Solutions

Tan vertiginoso tiene el cambio de la libreta de ahorro a la tarjeta y de la tarjeta al banco En líneaeso teléfono inteligente y wearables (smartwatches, anillos, pulseras…) que tengamos la sensación de que hemos llegado al futuro en lo que a medios de pago se refiere. Y, sin embargo, el futuro todavía se está escribiendo. “Los cambios se multiplicarán exponencialmente y la perturbación a un ritmo acelerado continuará, sin duda”, advierte Ignacio Navarte, director general adjunto de Soluciones comerciales de PaymentNxteso tecnología financiera del Banco Santander se especializa en pagos digitales.

Pero, ¿qué podemos esperar de ese futuro? “Básicamente, el futuro de los pagos será igual al presente, ya que la base siempre será un intercambio de valor entre dos partes que desencadena una transacción de dinero donde una entidad financiera realiza una transferencia de dinero de la cuenta A a la cuenta B”, argumenta. Benito Méndez, director de tecnología y producto de tecnología financiera hola comercio. «Desde esa base, lo que agregas es una capa de tecnología que define cómo se realiza la transacción y confirma que ha decidido realizar ese pago libremente y sin ser forzado. Y ahí es donde se produce una revolución.él añade.

PAGA CON HUELLA, CARA, VOZ O PULSO

Ya es habitual pagar con la huella dactilar de muchos teléfonos inteligentespero poco a poco el reconocimiento facial, las venas de las manos o incluso tu propia voz ganarán terreno. En algunos casos, puedes utilizar las cámaras y sensores de tu móvil para confirmar que estás realizando la operación, pero también sin necesidad de llevar ningún dispositivo contigo: vas a la cola de caja, te escanean la cara y cargan tu Count lo que compraste solo eso La Mastercard se lanzó en mayo en cinco supermercados de Sao Paulo.

“Hemos creado un camino que ha desmaterializado la tarjeta física”, resume Rubio, otra de las tendencias de futuro en medios de pago. Una desmaterialización que probablemente hará desaparecer tarjetas de crédito y débito, monedas y billetesa pesar de que siguen representando una parte importante de las transacciones que tienen lugar en el mundo físico.

«Hemos creado un camino que ha desmaterializado el mapa físico»

Susana Rubio, Directora de Pagos Digitales e Innovación

Pero eso solo será el comienzo. Así de los tres procedimientos establecidos por élDirectiva europea sobre pagos digitales PSD2, cada vez usaremos más algo que somos (pista, voz, rostro…) para confirmar nuestra identidadfrente a algo que tenemos (una tarjeta o un móvil) o algo que conocemos (una contraseña o un PIN).

«El riesgo de cada capa adicional de seguridad que introduce es que puede empeorar la experiencia del usuario, Por eso, se impulsa cierta tecnología que te permite identificar patrones durante la compra para saber cuándo eres tú quien hace la operación y cuándo no, sin que tengas que intervenir”, enfatiza Méndez.

Se requieren medios de pago seguros e invisibles, y en este campo, la tecnología biométrica no tiene rival. Incluso las pruebas realizadas en muchos países nórdicos por implantar etiquetas RFID (aquellas que hacen posible el pago sin contacto) suena como una distopía desagradable y superada en comparación con el reconocimiento facial o de huellas dactilares.

biometría del comportamiento

Llama especialmente la atención lo que se conoce como biometría del comportamiento. Gracias a esta tecnología, las empresas que brindan seguridad en los pagos pueden identifique sus patrones de uso móvil: si lo sujetas con la mano izquierda o derecha, en qué ángulo lo sujetas, a qué velocidad pulsas las teclas, cuál es tu frecuencia cardíaca habitual, dónde estás…

Imagen de la experiencia piloto de Mastercard en pagos con reconocimiento facial, lanzada en mayo en cinco supermercados de Sao Paulo.
Imagen de la experiencia piloto de Mastercard en pagos con reconocimiento facial, lanzada en mayo en cinco supermercados de Sao Paulo.

“Te piden acceder a la cámara, el micrófono, el acelerómetro y la brújula del teléfono, porque les permite garantizar la seguridad operativa de forma discreta y detectar, por ejemplo, que se realizan dos operaciones en miles de kilómetros de distancia con diferencia de un par de horas», explica Méndez. «Si les das acceso a tu información aplicaciones de salud podrán detectar si haces ese pago forzoso porque te han puesto un cuchillo en el cuello“, agrega el director de tecnología y producto a Hey Trade.

Este es otro ejemplo de cómo los pagos se volverán invisibles, pero la lista es larga. también contiene Modelo de tienda Amazon Gola abrirá su primer local en España en 2024. Al entrar en ellos, una cámara te identifica y sigue tu figura en todo momento mientras caminas entre los estantes. Cuando recoge un artículo, las cámaras y los sensores instalados en toda la tienda lo reconocen y lo agregan a su carrito de compras virtual para su pago posterior sin pasar por una línea de pago. Y viceversa, cuando vuelve a colocar el producto en el estante.

METAVERS Y EL INTERNET DE LAS COSAS

«Otro ejemplo que vemos cerca es pago por voz a través de asistentes virtuales o incluso coches conectados“Es muy práctico pensar en hacer una compra a través de estos dispositivos usando la voz para autenticar esa compra”, apunta Rubio, introduciendo otro de los fenómenos que provocarán una profunda transformación en el mundo de los pagos: Internet. of Things (IoT, por sus siglas en inglés) Deja que tu auto, tu casa, tu refrigerador, Alexa… paguen la gasolina, la luz, la leche, una bombilla fundida…

“Todos los dispositivos conectados se pueden utilizar para realizar pagos, y si el tamaño es lo suficientemente pequeño, podemos tenerlos adheridos a nuestra ropa o incluso al cuerpo”, explica Navarte. «Gran parte de los pagos del futuro pasan por IoT, pagos digitales en tiempo real y web 3.0lo que también nos abre nuevas oportunidades, como el metaverso”, enumera el director general adjunto de PagoNxt Merchant Solutions.

Efectivamente, Los pagos digitales inmediatos son otra de las revoluciones que hemos vivido en los últimos años casi sin ser consciente de ello. ¿Alguien recuerda cómo se pagaban los cursos de pádel o se entregaba la factura de una cena antes de que existiera Bizum?

Podrán detectar si realizas ese pago forzoso porque te han puesto un cuchillo en el cuello

Benito Méndez, Director de Tecnología y Producto de Hey Trade

Cuando se trata de metaversos, Méndez cree que «una de las claves de la construcción serán los procesos por los que se transfiere el dinero de tu cuenta del mundo real al mundo virtual». Mucho por hacer todavía.

El mismo quebradero de cabeza que ya generan las conversiones entre monedas digitales y dinero convencional. “Lo que hemos hecho es que puedes pagar con tus criptomonedas, pero que toda la transacción se realiza en moneda fiat [la que usamos habitualmente]», explica Susana Rubio desde la experiencia Mastercard. «En el momento de la compra se realiza una doble verificación del usuario, se comprueba si tiene saldo suficiente de criptomonedas y los bitcoins que tienes que pagar se están vendiendo actualmente«.

¿CÓMO CONTROLO LO QUE PAGO?

Está claro que el usuario se siente más cómodo con todos estos sistemas invisibles e inmediatos, pero también plantean muchos problemas. preocupaciones y dilemas éticos. ¿Cuál es el riesgo de dar acceso a todo tipo de empresas a tu frecuencia cardíaca, morfología o patrones de uso del móvil? ¿Será suficiente la ley de protección de datos para evitar el mal uso de esta información? ¿Cómo puede el usuario controlar sus gastos si gran parte de sus pagos los va a realizar sin que él sea consciente de ello?

“La preocupación por los pagos invisibles ha aparecido muchas veces (…), pero las encuestas que hemos realizado nos dicen que los usuarios los aceptan con tranquilidad y confianza: El 83 % de los encuestados considera que la biometría es más segura que las contraseñas y el 92% de la gente lo considera más conveniente”, añade Rubio, que no descarta la necesidad de añadir “una capa extra al sistema para ayudar al usuario a ser consciente de que una transacción está completa”.

En Mastercard, por ejemplo, lanzaron hace poco más de un año su Sonic Brand, un sonido característico de la marca que el usuario escuchará cada vez que realice un pago para que no sea del todo invisible. Una primera forma (pero vendrán más) de conseguir que los pagos no generen ansiedad al usuario. Porque pagar, como ya hemos dicho, siempre debe ser sinónimo de estar en paz.

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Por 0utkf

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